导读
如今，个体工商户因其庞大的客群成为农商银行服务的重点。如何优化金融服务，让经营烧烤摊、夜市摊位、民宿、农家乐、超市、药店等行业的个体工商户发展壮大？《中华合作时报》记者调查发现，农商银行通过提供专属服务、积极创新“接地气”的金融产品、服务百姓生活等全方位为个体工商户赋能、助燃城乡“烟火气”。作者丨中华合作时报记者孟玥个体私营经济是市场经济的重要组成部分，在繁荣经济、增加就业、推动创业创新、方便群众生活等方面发挥着重要作用。国家市场监管总局数据显示，年上半年，新增个体工商户.5万户，个体户数量达1.19亿户，占经营主体总量的67.4%。
面对如此庞大的客群，农商银行如何优化金融服务，让经营烧烤摊、夜市摊位、民宿、农家乐、超市、药店等行业的个体工商户发展壮大？《中华合作时报》记者调查发现，为个体工商户赋能、助燃城乡“烟火气”，既是农商银行应承担的社会责任，也是其转型升级的重要方向。
优服务
强化资金供给“进财气”
从需求出发，提供专属金融服务，强化资金供给，是农商银行支持个体工商户发展壮大的“不二法门”。
江西龙南农商银行紧扣“大服务、大营销”思路，实现商户、联盟互动，共享客户资源，着力打造商户得利、银行获益、客户满意的“百福生活圈”平台。
据记者了解，该行以客户需求为导向，细分行业群体，将知名度高、品牌质量好、客户资源广的商家甄选为联盟合作商，纳入“百福生活圈”统一管理，制定了“百福生活圈”异业联盟商户管理办法，明确合作商户准入标准、服务范围、商户及客户经理激励等内容，激发起全员拓客、引客营销积极性，目前已拓展车天地汽车服务中心、华尔康大药房、沃尔顿酒店、建材商行等不同行业联盟的优质商户家，初步构建起“百福生活圈”商户联盟生态圈。
↑图为江西龙南农商银行与龙南恒泰公司发行“虔酒”联名信用卡。持卡者在享有信用卡金融功能的同时，在该行“百福生活圈”指定合作商户消费还可以享受各种折扣。
截至目前，该行开展各类生活圈商户联盟活动21场次，为合作商户推送广告8期，发放宣传单1.6万余份，发放酒店、餐饮、电子产品、景区、影院等现金券、体验券余张。通过合作活动，该行结算类中间业务收入达万元，同比增加88.9万元，增幅21%；营销手机银行客户户、信用卡客户户；贷款客户户、金额万元；存款客户户、金额万元，为零售业务转型发展奠定了良好基础。
无独有偶。
浙江江山农商银行利用“江山市高品质建设‘百县千宿’，推进省高等级民宿、省文化主题民宿创建”的有利契机，积极探索“协会+民宿+金融”的合作模式，帮助民宿企业驶入“快车道”。
年6月7日，江山农商银行与江山市文旅局举行金融助力“文旅江山”战略合作签约仪式，推出“八大举措”，包含投放信贷支持、开辟专项绿色审批机制、创新专项贷款产品、落实多维担保方式、完善智能收付体系、减费让利降本增效、丰富线上运营活动和强化金融服务布局等内容。
↑图为浙江江山农商银行与江山市文旅局举行金融助力文旅大发展战略合作签约仪式。
“江山农商银行面向全市旅行社、民宿、旅游饭店、校培机构、工业旅游示范基地等文旅经营主体，根据主营业务情况分类开展信用授信。”该行副行长王锋介绍，纯信用额最高达万元，全市授信总规模不低于10亿元。其中“民宿贷”基础额度20万元，额度上限万元；“旅行社畅游贷”基础额度10万元，额度上限万元。
下一步，该行将围绕“乡村旅游”，持续强化金融赋能，支持和帮扶民宿等旅游新业态健康发展，助力江山民宿产业“火起来”、民宿经济“强起来”，带动周边群众“富起来”、城乡烟火气“旺起来”。
惠民生
创新金融产品“接地气”
市井长巷，聚拢起是烟火，摊开来是人间。夜色下一个个小摊位整齐排开，人声鼎沸的摊位间充斥着此起彼伏的叫卖声：“烧烤、炸串、冰粉……”
记者在采访中了解到，为助燃“民生烟火”，各地农商银行积极创新“接地气”的金融产品，为夜市、菜场、超市等个体经济发展壮大“保驾护航”。
点单、扫码、付款、取到美食开始品尝……福建省晋江市繁华喧闹的夜市里，一系列行云流水般体验的背后，是晋江农商银行与阳光社区联手打造的“阳光夜市统一管理平台”。
晋江农商银行相关负责人介绍，这一管理平台，采用“银行批量入网，商户自主收单，管理方统一监管，消费者扫码支付”的业务模式，在G端（市场管理端）、B端（摊贩管理端）、C端（消费者使用端）架起金融生态的桥梁，为其提供对账、缴费、收款、促消、支付、授信等一系列金融服务。
为有效获客和活客，晋江农商银行在阳光夜市打造贷记卡生态应用场景，覆盖了小吃、饮品、服装、配饰等商户类型，并通过发放消费立减优惠券的活动，提升客户使用福建农信银行卡消费的积极性。据悉，管理平台上线到今年5月末，已入网商户户，交易笔数83.14万笔、交易金额4.36万元。
除了夜市经济，超市也是农商银行重点支持的经营主体，围绕服务超市的金融创新不胜枚举。
“真是太感谢了，运城农商银行这个‘收单贷’，利率低、手续快，确确实实解了我的燃眉之急啊！”在山西省运城市经营小超市的李师傅感叹着。李师傅开超市已经两年，今年年初决定扩大经营规模，可装修完店铺后，批发进货的资金出现缺口。运城农商银行工作人员在收集商户信息过程中得知这个情况，立即上门了解详细信息，很快向李师傅发放了20万元授信贷款，解决了他的资金难题。
“收单贷”手续简便，还款方式多样，因适配个体工商户、小微企业主资金周转“短、小、频、急”的特点，一经推出，就受到市场的好评和欢迎。截至今年6月末，运城农商银行共发放“收单贷”笔、金额万元。
↑图为运城农商银行小微中心客户经理在超市开展实地调查。
产品创新，是农商银行精准服务个体私营经济的重要抓手。
如，浙江杭州余杭农商银行的“商户助力贷”，申请门槛低，放款速度快，产品执行LPR优惠利率，并由杭州农信融资担保有限公司提供免担保费担保，重点支持批发零售、特色餐饮、人文服务等个体商户；江苏建湖农商银行推出“乡旅E贷”，通过发放信用贷款、延长授信时限、降低贷款利率、简化申请手续等方式，为建湖县打造精品旅行线路和特色旅游产品提供金融支持；安徽六安农商银行推出“惠商纾困贷”，单户最高可贷10万元，银行实收利率仅3.3%，借款人自付利率2.15%，剩余部分由财政贴息，进一步降低个体工商户融资成本；江西安远农商银行推出“百福·惠商贷”产品，贷款授信金额最高万元，期限最长5年，利率实行差异化管理，贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，手续简便，放款速度快，努力打造“总有一款适合客户”的全领域、全覆盖产品矩阵……“惠民生”与“接地气”同在，“烟火气”与“农信情”同行，农商银行服务民生的脚步从未停止。
建场景
服务百姓生活“聚人气”
出租车行业作为一张流动名片和城镇发展的窗口，为城镇交通运输的发展作出了很大贡献，有效提升改善了百姓的生活品质和城镇形象。不少农信机构探索提升出租车行业支付环境，丰富金融助力乡村振兴内涵。
内蒙古正镶白旗农村信用联社探索普惠金融与“云闪付”APP、手机银行融合发展新模式，与旗运输管理大队、出租车公司联合开展宣传活动。
↑图为内蒙古正镶白旗农村信用联社员工为出租车安装车座套。该联社为全旗每辆出租车免费提供一套崭新的车座套，并通过了解出租车运营情况和收款提现手续费用的问题，为出租车司机提供聚合支付收款业务服务，实行提现手续费全部补贴政策。通过采取上门安装和各网点开设专柜两种方式，该联社为出租车师傅讲解条码支付业务。
便捷的支付方式、良好的服务体验、详细的优惠政策，让每一位司机师傅都跃跃欲试，顺利办理了条码支付业务。不少司机师傅表示：“你们办的扫码支付业务很方便，钱直接打到了我的卡上，省了不少手续费，真是不错！”此次活动累计开通出租车专项扫码付78户，为余人普及金融知识。
出租车是城市流动的名片，活力四射的广场舞则是“燃”爆城市夜空的风景线。农商银行也将服务的视线投入到活跃在城市各个地方的舞蹈队上。
每当夜幕降临，河南内乡农商银行灌涨支行营业大厅外的广场便会传来动感的舞曲。大爷大妈甚至不少年轻人从四面八方聚拢到这里，在两盏高亮度射灯的照射下，踏着音乐的节奏，跳起欢快的广场舞，这成为灌涨街道夜晚一道亮丽的风景线。
记者了解到，该网点巧借办公楼前广场宽敞且在晚间闲置的优势，铺设了结实耐用的地板砖，购置了音响和节能射灯等设备，由银行员工组织辖内居民学跳广场舞。原来街道上七零八散的数支舞蹈队，已经发展到以农商银行舞蹈队为龙头，辐射各村，农商银行舞蹈队还多次在县内外舞蹈大赛中获奖。这项工作不仅贯彻落实了国家全民健身计划，引领了乡村文化新时尚，还让舞蹈队成了农商银行传达贯彻金融政策、宣传金融知识、推广金融产品的重要阵地。
烟火日常，弥足珍贵。个私经济一头连着亿万从业者的生计，一头连着社会民生的“烟火气”，关系着市场经济繁荣，涉及到百姓民生福祉。在这片广阔的市场中，农商银行大有可为，通过持续提升金融服务质效、创新金融产品，使“金融为民”真正落到实处，让城乡“烟火气”为人民幸福“加码”。
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